新人没人脉怎么跑保险,聊聊高端医疗最常见的拒赔—既...

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买医疗险最大的担心是拒赔,拒赔的原因很多,比如不是合理的治疗,比如美容项目,比如先天性疾病等,而这拒赔当中,比例最大的就是“既往症”,可以说是,高端医疗险中魔鬼般的存在。

今天就来聊一聊这个让投保人和保险公司都头大的既往症!

1.那些年我们遭遇的拒赔
很多客户都是遭遇拒赔后,才知道高端医疗有“既往症”这个存在。

比如买保险去看“腹胀”,自述腹胀1年,拒赔。



比如看胃炎,虽然保险责任没做任何免责,但因胃部不适5年,同样拒赔。



这些拒赔的,保险公司给出的原因也都相同,那就是既往症。



这些拒赔也不是无缘无故,因为每家医疗险,无论是中端还是高端,都会在免责条款里,明确写明不承担既往症。

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MSH对于既往症免责条款



Bupa对于既往症免责条款

2.既往症到底是什么?
既往症简单可以归纳为投保前出现的异常。保险条款上会区分很细,比如有些病是明确诊断,比如癌症,肾炎等,而有些病则是症状出现却没有明确诊断,投保之后去做诊断,有些保险公司也会归为既往症。

而对于既往症,各家产品的定义却各有不同


保险经纪人与保险代理人的区别

保险新人如何寻找客户

保险新人如何寻找客户


MSH

MSH的高端医疗客户群体最多,这个既往症的定义也最全面,当然相对也不友好!明确诊断的疾病算,不管是持续治疗还是间断治疗,而同时没有诊断,只是出现的症状也算。这个范围就很广,比如腰疼,之后确诊为腰椎间盘突出,比如胃部不适诊断为胃炎等。



AXA

AXA对于既往症的定义虽然描述不同,但是和MSH也如出一辙,基本上就是诊断或者没有诊断,只要出现了异常症状的,就属于既往症。

有高端医疗中的”爱马仕“之称的Bupa,对于既往症的定义并没有友好多少。7年之内出现的症状统一也归为了既往症。

新人对保险的感悟


                                            

反而招商信诺的既往症定义简单且良心一些,只免责应当知晓的既往,对于相关病症并没有要求,可以说是”业内良心“。


保险经纪人如何寻找客户

保险经纪人如何寻找客户


3.既往症怎么查呢?
很多朋友做到规范投保,那就不需要担心既往症问题,如果是没有专业人指导或者忘记告知既往症,即使不说,保险公司也会查到。

常见的查询渠道比如社保卡,就诊病历,以及保险公司发起的邮件问询。比如前两天我客户虽然已经投保了X高端医疗3年,但是还是因为既往症问题收到了保险公司的邮件问询,还好在我的指导下,正常回复,顺利解决了问题。



4.如何避免”既往症“拒赔?
唯一且最好的办法就是做好健康问卷,当我们投保的时候告知异常项时,保险公司一般会做如下处理,拒保,除外,加费承保,或者认为这个既往症不算异常,直接核保通过。

而对于最后一种情况,保险公司也会有明确规定,告知异常后通过,那么就不用担心还会因为这种情况遭遇拒赔。



而如果没有如实告知,那么每次看病理赔就存在了不确定性,尤其是一些重大既往症,比如癌症,肾炎,被查到后,就不是除外那么简单,解除合同也有可能。

保险公司业务员提成怎么提


2022年1月,银保监会人身险部发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》,通报上批评x几家报备医疗险的产品,保险条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症,缺乏客观判定依据,易引发理赔纠纷。

JG对于既往症的态度是希望明确既往症的定义不要扩大范围,只是通报只是通报,没有法律意义,最终的理赔依据依然是条款。

很多人可能会说,我就是生病才想到买高端医疗,为什么不赔呢?因为高端医疗是保险而不是医疗打折卡。保险的原理是风险均摊,健康的人为发生风险的客户买单,从而实现平衡。如果人人都是带病投保,那么这款保险一定是贵到买不起,且年年保费猛涨。

正确的投保姿势就是未雨绸缪,趁着健康的时候尽早投保,此项工作建议委托给专业经纪人。
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