新人没人脉怎么跑保险，聊聊高端医疗最常见的拒赔—既...

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买医疗险最大的担心是拒赔，拒赔的原因很多，比如不是合理的治疗，比如美容项目，比如先天性疾病等，而这拒赔当中，比例最大的就是“既往症”，可以说是，高端医疗险中魔鬼般的存在。

今天就来聊一聊这个让投保人和保险公司都头大的既往症！

1.那些年我们遭遇的拒赔
很多客户都是遭遇拒赔后，才知道高端医疗有“既往症”这个存在。

比如买保险去看“腹胀”，自述腹胀1年，拒赔。



比如看胃炎，虽然保险责任没做任何免责，但因胃部不适5年，同样拒赔。



这些拒赔的，保险公司给出的原因也都相同，那就是既往症。



这些拒赔也不是无缘无故，因为每家医疗险，无论是中端还是高端，都会在免责条款里，明确写明不承担既往症。





MSH对于既往症免责条款



Bupa对于既往症免责条款

2.既往症到底是什么？
既往症简单可以归纳为投保前出现的异常。保险条款上会区分很细，比如有些病是明确诊断，比如癌症，肾炎等，而有些病则是症状出现却没有明确诊断，投保之后去做诊断，有些保险公司也会归为既往症。

而对于既往症，各家产品的定义却各有不同


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MSH

MSH的高端医疗客户群体最多，这个既往症的定义也最全面，当然相对也不友好！明确诊断的疾病算，不管是持续治疗还是间断治疗，而同时没有诊断，只是出现的症状也算。这个范围就很广，比如腰疼，之后确诊为腰椎间盘突出，比如胃部不适诊断为胃炎等。



AXA

AXA对于既往症的定义虽然描述不同，但是和MSH也如出一辙，基本上就是诊断或者没有诊断，只要出现了异常症状的，就属于既往症。

有高端医疗中的”爱马仕“之称的Bupa,对于既往症的定义并没有友好多少。7年之内出现的症状统一也归为了既往症。

新人对保险的感悟


                                            

反而招商信诺的既往症定义简单且良心一些，只免责应当知晓的既往，对于相关病症并没有要求，可以说是”业内良心“。

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3.既往症怎么查呢？
很多朋友做到规范投保，那就不需要担心既往症问题，如果是没有专业人指导或者忘记告知既往症，即使不说，保险公司也会查到。

常见的查询渠道比如社保卡，就诊病历，以及保险公司发起的邮件问询。比如前两天我客户虽然已经投保了X高端医疗3年，但是还是因为既往症问题收到了保险公司的邮件问询，还好在我的指导下，正常回复，顺利解决了问题。



4.如何避免”既往症“拒赔？
唯一且最好的办法就是做好健康问卷，当我们投保的时候告知异常项时，保险公司一般会做如下处理，拒保，除外，加费承保，或者认为这个既往症不算异常，直接核保通过。

而对于最后一种情况，保险公司也会有明确规定，告知异常后通过，那么就不用担心还会因为这种情况遭遇拒赔。



而如果没有如实告知，那么每次看病理赔就存在了不确定性，尤其是一些重大既往症，比如癌症，肾炎，被查到后，就不是除外那么简单，解除合同也有可能。

保险公司业务员提成怎么提


2022年1月，银保监会人身险部发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，通报上批评x几家报备医疗险的产品，保险条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

JG对于既往症的态度是希望明确既往症的定义不要扩大范围，只是通报只是通报，没有法律意义，最终的理赔依据依然是条款。

很多人可能会说，我就是生病才想到买高端医疗，为什么不赔呢？因为高端医疗是保险而不是医疗打折卡。保险的原理是风险均摊，健康的人为发生风险的客户买单，从而实现平衡。如果人人都是带病投保，那么这款保险一定是贵到买不起，且年年保费猛涨。

正确的投保姿势就是未雨绸缪，趁着健康的时候尽早投保，此项工作建议委托给专业经纪人。