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理财目标是和生活目标相吻合的，也就是说，我们理财的所有目标其实都是我们的生活目标。我们的生活目标有很多；孩子的教育，自己未来的养老，生活品质的提高，医疗费用的安排等等，所以，我们的财富安排也要有针对性的区分。
最近出现了一个新词：新穷人
什么是新穷人呢？就是指挣的不少，但花得更多，为了追求新潮的生活方式和时尚的消费品，而不惜各种借贷买买买，最终将自己沦为“穷人”，这种情况，我在给客户做保险规划的时候也经常遇到。
这类人群一般有几个特征，大都受过高等教育、出入于高档写字楼，外表光鲜亮丽，对自己的白领身份有很高的期待和想象，因此他们收入不算低，存款却是0甚至是负数，追求“品质”品质赶潮流时尚。
长此以往,这种消费方式会引起巨大的经济压力和情绪焦虑，深陷，忙着加班，忙着赚钱，忙着购物剁手，最后却发现物质和精神层面都很空虚，这是很多现代人都有通病：贪恋物质。
实际上，物质并非越多越好，相反，物质越多,幸福感却越低，换句话讲，如果做好了家庭财富的功能性区隔，可以更好的改善生活品质
在财务管理方面有一个理论叫做【衣柜理论】讲的就是功能性区隔，就像我们家的衣柜一样，衣柜打开里面有很多不同大小的隔档和抽屉。有些是放被子的，有些是放大衣的，有些是放内衣的，有些是放小件衣物的。
规划的非常整齐，一目了然，想找什么衣服直接就可以找到。我们的家庭财富同样如此，也需要做好功能性区分。比如我们的五险一金里面包含；住房公积金和养老金。
这两笔钱就是明确的功能性区分，住房公积金就是购买房子或者装修用的，养老金就是退休以后领取，解决我们老年生活的。
但是除此之外还有那些财富你做了功能性的区分呢，我们只是关注钱的数量多少，工资数量多少，所有钱都是一疙瘩；不管干什么都是从这里去支出。
缺少规划，就很难做好家庭理财。
比如孩子的教育金规划，这笔钱有没有区隔出来，你是通过什么方式去单独安排的？比如教育金保险，或者基金定投~这两种是最常见的教育金安排的方式，都可以起到专款专用，强制储蓄的功能。
比如说我们的健康风险，意外风险，我们用社保+商业保险（医疗，重疾，意外）去安排和解决~
只需要用很少的钱，就可以规划放大几十倍的医疗费用。
如果我们做好简单的规划，这个就不是问题。其实几百元就可以解决的问题，却要发展到这个地步
根本原因就是没有做好功能性的区隔和规划。
比如说养老金的安排，每个人有不同的生活品质追求，完整的养老金安排包括；社保养老+企业年金+商业养老保险~
如果你们单位没有企业年金；那就是社保养老+商业养老+储蓄
我们想一想；如果我们做好了医疗费用的安排；教育金的安排，养老金的安排，那么剩下的钱，就完全可以用来投资或者提高生活品质，并且没有任何后顾之忧了。
我们每一个人生，赚钱的时间是有限的，但是我们花钱的时间却是无限的，或者是和生命等长的
所以，利用好空间，时间的操作让我们持续有钱，钱生钱。是时间和空间的金钱价值问题，金融的核心是跨时间与空间的价值交换，所有涉及价值或者收入在不同的时间，不同空间之间进行配置的交易，都是金融交易
简单理解；就是虽然现在赚钱，会有钱，但在未来到一生的时间里，还能不能赚钱，能不能有钱，是不确定的。
但未来，你是一定需要钱，在未来给你需要的钱，就是金融的作用，就是规划的目的，理财的目的
在长达未来一生的时间里，能给你确定金钱的就是保险金融的作用。因此，我们要学会做好家庭财富的功能性区隔，不同的钱解决不同的问题。
这样才会让我们的家庭财富越来越安全稳定，让我们的生活越来越踏实 |
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