通过投保人设计,实现债务隔离规划技巧

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大额保单的债务隔离筹划方法。
首先我们来讲利用保单结构设计,实现债务的相对隔离。
我们要想利用保单结构设计来实现债务相对隔离,我们对保险的结构和各类的当事人的权利义务、相互关系等就需要有比较深的一个理解。人寿保险保单是一种非常复杂的法律合同,它的结构比其他大部分的合同都要复杂,而且有很多特殊性。
首先人寿保险合同的当事人关系非常复杂。保险法律关系的当事人主要有以下几个。
第一类当事人是保险人,即保险公司,他与投保人订立保险合同,收取保费,并在保险事故发生时承担给付保险金责任。
第二类当事人叫投保人,即和人寿保险公司签订保险合同的相对人,同时他也是缴纳保费义务人,保险合同的持有人,他拥有无条件解除保险合同并获得现金价值的权力,更换保险生存及死亡受益人的权利。当然如果是以死亡为赔付条件的保单,需要征得被保险人同意,同时,投保人还有变更投保人,领取分红的权利。
第三种当事人是被保险人,即保险合同的标的,人寿保险合同以被保险人的寿命或身体健康作为保险标的,同时,他还是健康、残疾等保险的受益人。
第四种人是死亡受益人,就是被保险人死亡后有权利获得死亡保险赔偿金的人,通常会指定为具体的人。如果没有特殊的指定,一般默认为法定,即指定被保险人的法定继承人为受益人。指定为具体的人的时候,一般会要求提供以下信息,以确定受益人的身份,包括姓名、身份证件号码、与被保险人的关系等等。
这里需要特别注意一点的是,在保险法司法解释三的第九条的第三款规定了,受益人的约定包括姓名和身份关系的。如果保险事故发生时身份关系发生变化,则认定为未指定受益人。这个我们在前面有所讲述,大部分情况都是夫妻关系存续期间购买的保单,指定夫妻一方为受益人,身份关系是配偶,但后来离婚了,但忘记更改受益人,此时被保险人去世,就因为身份关系发生了变化而认定为未指定受益人。
同时,《保险法司法解释三》第九条第二款还规定了一个非常特殊的情况:受益人约定仅为身份关系的,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被
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第三个问题,遗产继承手续非常麻烦,可能会带来很多的不确定性。所以在附条件赠与协议的基础上,建议投保人订立遗嘱。当投保人去世后,可建议保单的全部权益1%归钱总所有,百分之九十九遗赠给孙子钱小宝,由钱总作为投保人代为持有保单,这样即使偿还前总的债务,也只需要偿还保单现金的1%,同时也规避了如果孙子钱小宝作为投保人退保,挥霍保单现金价值的一个风险。
这就是我们关于投保人设计的一个内容,当然因为我们时间非常有限,关于投保人设计这里面其实还有很多的细节,如果大家有兴趣的话,也可以关注我们“富厚学苑”的公众号,也可以关注我们的线下的课程,会讲的更加的深入和系统。

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