感染新冠肺炎康复后,还能买保险吗

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保险话题二
感染新冠肺炎康复后,还能买保险吗
谈谈买保险可能遇到的核保结果
正常承保、加费承保、除外责任、延期和拒保




我们平时习惯了保险公司积极主动的销售保险,而人又是天性反感被推销的,因此,面对业务人员的保险推荐,有时难免会有种“优越感”,觉得自己是在被追着买保险的。

其实想想,所有行业,都有买方和卖方,现在各行各业基本都是买方市场,又有哪个卖方不是在积极的推荐和营销着。

更何况,谈保险必然需要谈到“生老病死残”这些国人比较敏感的话题,于是,很多人更加不喜欢被推销保险了。

值得欣慰的是,已经有越来越多的人开始主动了解和购买保险。这与这些年保险业的发展,大家风险意识的提高,以及八零九零后开始成为保险消费主体人群等因素相关。

那么,是不是只要想买,就一定能买到保险呢,并不尽然。尤其是健康险,对于被保险人的身体状况要求是比较高的。

如果身体已经出现某些健康问题或已患疾病,正常承保的可能性就不大了。

除正常承保外,常见的其他核保结果如下:
01
身体有点问题,但没严重到拒保的程度,又没法通过除外方式来承保,那么也可以承保,不过要比同等情况下其他人(相同性别、年龄等)多交点保费,即加费承保。

例如肥胖、血脂高、尿酸高等情况,投保重疾险时可能会加费。

02
对已有健康问题的身体部位不保,其他部位正常承保,这是除外责任,也叫除外约定承保。

甲状腺、乳腺是常见的除外部位。
比如投保重疾险时有甲状腺结节,承保结论是甲状腺责任除外,意味着将来如果发生与甲状腺相关的疾病(比如甲状腺癌)是不会赔的;
如果是其他部位的疾病,且又符合条款约定的,会赔。

03
目前不符合承保要求,但没严重到直接拒保的程度,于是先不承保,观察一段时间后看症状是否改善或消失了,到时投保人再投保,如果没问题则会承保,这是延期承保。

比如早产儿,因为早产儿的身体机能会稍差,免疫力弱,健康风险较大,所以保险公司对早产儿的核保处理往往会延期承保。

04
健康或职业风险超出保险公司承保风险的范围,不符合承保条件,拒保。

这是最坏的结果,买不了保险了,万一出事只能自己掏钱。





回到主题(终于回到主题了……)

如果感染新冠肺炎康复了,去买保险,还能正常承保吗?

新冠肺炎在医生眼里其实就是一种病毒性肺炎,只不过这种病毒之前没有见过而已。

所以,即便不是新冠肺炎,罹患其他传染性疾病,康复后能否正常承保,一样需要看具体的险种以及核保情况。

若康复后要买的是意外险,意外险对被保险人的健康状况要求不高,一般来说只要符合投保年龄、职业类别等条件,便可正常承保。

年金险也是一样,年金险的危险保额较低或没有危险保额,因此核保时对被保险人的健康状况要求也不高。感染新冠肺炎康复后投保此类年金险,健康状况往往不作为核保要求,只要投保年龄、财务状况符合,便可正常承保。

若康复后要买的是医疗险、重疾险或传统寿险,这三类保险对被保险人的身体状况要求较高,核保也较严格。

因此要看投保时是否完全康复、康复至投保隔了多久、有无并发症/后遗症等因素。

如果康复后没有其他并发症或后遗症,痊愈后三到六个月再去投保,正常承保的概率较大;

如果存在并发症或后遗症,导致不符合承保条件,那么就会被拒保;当然,也可能出现除外责任、加费承保或延期的情形。

另外需要注意的是,为了较好的治疗,住院后往往需要对身体进行各项检查,这就意味着身体的其他异常或基础疾病会体现在检查结果上。

而投保时需要提交完整的病历、出院小结等材料,那么核保人员会结合病历资料,对是否承保进行全面评估。

也就是说,即便不是此次肺炎的问题,如果病历资料上存在其他不符合承保条件的情形,也是会被拒保的。

因此,投保要趁早,毕竟随着年龄的增长,身体各部件出现问题的概率会增加,进而影响正常承保。



最后总结一下

1.        保险,尤其是健康险,是卖给身体健康者的,若已生病,会影响核保结果;

2.        常见的核保结论是:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保;

3.        感染肺炎或其他传染性疾病,康复后投保,核保结论要依据投保险种、是否痊愈、有无并发症或后遗症、康复至投保所隔时间等因素确定;

4.        投保健康险或寿险,完全康复且无并发症/后遗症的,一般可正常承保;如果康复情况不符合投保时的健康要求,则多会拒保,或加费、除外等;

5.        意外险、年金险对健康状况要求不高,只要符合投保年龄、职业类别等条件,便可正常承保。

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